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原標題：共工財經局關注|廣發銀行滑向“掉隊”邊緣：增長停滯，資本補充受阻

曾經的股份製銀行“明星”廣發銀行，如今卻深陷增長停滯、資本補充受阻、內控失效等多重困局。曾在信用卡業務上風光一時的廣發，如今不僅發卡量止步不前，甚至2024年透支餘額同比下降3.37%，占貸款總額比例跌至20.49%。與此同時，資產質量、盈利能力和監管合規問題的層層積壓，讓廣發銀行從昔日的行業領跑者，逐漸滑向“掉隊”的邊緣。

戰略迷失：信用卡神話破滅，盈利增長乏力

廣發銀行的經營模式長期依賴信用卡業務驅動增長。然而，在監管趨嚴、消費信貸增速放緩的背景下，廣發銀行的信用卡業務正在衰退：數據顯示2024年，廣發銀行信用卡透支餘額同比下降3.37%，占貸款總額比例降至20.49%，為近年來最低水平；利息淨收入同比下降8.52%，淨息差僅1.6%，在12家股份製銀行中排名第八，盈利能力明顯落後於行業水平；非息收入占比持續低迷，在利率下行的環境下，對息差業務的過度依賴進一步拖累了銀行整體盈利水平。

與此同時，等同業已經找到新的增長動能，而廣發銀行卻仍然原地踏步。2015年，廣發銀行與華夏銀行營收相差僅41億元，2024年，這一差距已擴大至244億元，廣發銀行不僅沒有縮小與同行的距離，反而進一步被甩開。

資本困局：上市難產，融資渠道受限

作為國內僅剩的兩家未上市股份製銀行之一，廣發銀行的IPO停滯已成為其資本金補充的最大障礙：一是自2017年因“僑興案”被罰7.22億元以來，廣發銀行的上市計劃幾乎被擱置，至今未有實質性進展；二是相比恒豐銀行積極推進上市進程，廣發銀行的資本補充方式仍高度依賴債券融資，但這一短期補血模式難以持續；三是股東減持潮愈演愈烈，華晨汽車已退出前十大股東，中石化財務公司等股東掛牌轉讓股份，市場信心顯著下滑。

數據顯示，廣發銀行核心一級資本充足率雖升至9.11%，但仍低於行業均值。若IPO遲遲未能落地，資本補充缺口將越來越大，影響銀行未來的貸款投放能力和業務擴展空間。

“骨折價”清理不良資產，隱藏更深的危機

麵對資本承壓和資產質量惡化的雙重壓力，廣發銀行選擇了“骨折價”甩賣不良資產，試圖快速改善資產負債表。據相關新聞顯示2024年12月26日，廣發銀行計劃將49.74億元的不良資產權益轉讓給廣東粵財信托公司；另外此前已累計轉讓9批不良資產，第九期資產原始金額為49.49億元，但實際轉讓價僅2.5億元，相當於5折清理。

這背後折的不僅是銀行清理不良貸款的迫切性，更反映出廣發銀行在資產質量控製方麵的長期失控。房地產行業的不良貸款仍高達6.21%，遠超行業均值，表明廣發銀行仍未徹底擺脫房地產暴雷的影響。

罰單頻發：內控失效，廣發成“罰單之王”

過去幾年，廣發銀行的高管頻繁落馬，內部治理混亂，風控體係形同虛設：據統計2018年至2022年，廣發銀行的累計罰款金額已高達10億元，連續多年位居股份製銀行罰單榜前列；2023年，廣發銀行因小微企業劃型不準等14項違法違規事實，被罰2430萬元，全年罰單金額超6000萬元，成為監管重點關注對象；另2024年還收到23張罰單，累計罰款882.94萬元；自2021年以來，廣發銀行已有至少11名高管被查。

監管的密集罰單，意味著廣發銀行的風控體係早已失效，信用風險與合規風險交織，使其未來的業務發展充滿不確定性。

高管更迭頻繁，銀行治理陷入“權力真空”

廣發銀行的管理層更迭頻繁，治理結構混亂，影響其長期戰略規劃和業務發展，相關新聞顯示：2021年，原天津分行行長趙勇被查；2022年，原董事長王濱被查，並被控受賄罪、隱瞞境外存款罪；2023年，監事長王桂芝、黨委委員方琦等多名高管相繼落馬；2024年，廣發銀行繼續被曝內部腐敗，監管持續加碼。

高管的頻繁“落馬”，不僅破壞了銀行的穩定運營，也導致內部管理混亂、戰略方向反複調整，進一步削弱了市場對廣發銀行的信心。

廣發銀行正麵臨關鍵時刻

廣發銀行的當前困境，是戰略迷失、資產質量惡化、資本補充受阻、監管處罰頻發等問題長期累積的結果。與其他股份製銀行相比，廣發銀行不僅錯失了上市融資的窗口期，內部治理混亂、風險管理失控，甚至因信用卡業務下滑而喪失了曾經的競爭優勢。

未來，廣發銀行要想真正扭轉當前局麵，必須要重新調整業務結構，減少對信用卡業務的過度依賴，推動非息收入增長，提高盈利能力；加快推進IPO進程，增強資本補充能力，減少對債券融資的依賴； 強化內部風控體係，徹底治理腐敗問題，避免因違規操作頻繁被罰，影響銀行聲譽； 優化資產質量，降低房地產貸款風險暴露，提高不良資產處置的效率，避免持續“骨折價”清理壞賬。

如果廣發銀行不能在短期內解決核心問題，那麽在競爭日益激烈的股份製銀行賽道上，它可能將進一步邊緣化，甚至成為下一個被整合的目標。廣發銀行，已經走到了關鍵的十字路口。（來源於：九州商業觀察）